【初めての方必見】自動車保険の賢い選び方。結局どこがいいの？

車両保険に入っていなければ、相手の対物賠償保険だけに頼ることになります。

対物賠償でも、事故の過失割合によって支払われる賠償金が違ってきますので、100％補償されることは多くありません。

「車両保険」に入っておけば、自分の車の修理や、買い換えなどのお金を、時価相場額を上限として補償してもらうことができるのです。

ただし、車両保険を付帯すると保険料が約2倍ほど高額になってしまいます。

そのため、「車両保険」には、一定金額を自己負担する「免責」や自損事故の場合は補償しない「車対車Aタイプ」などの制限があり、保険料を抑えることができるようになっています。

もし付帯する場合は、これらの制限も考慮するようにしましょう。

車両保険は保険料に大きく影響してくるので、つけるか付けないかについては後述します。

その他特約

自動車保険によって、上述以外に様々な「特約」と呼ばれるものを付帯することができます。

代表的なものをいくつか紹介しましょう。

弁護士費用特約

相手の過失割合が100％の事故の場合、自分の保険会社は動いてくれません（保険が適用されないため）ので、示談交渉などを自分で行わなければいけません。
そんなときに、弁護士費用を補償してもらえます。

対物超過修理特約

修理などに車両保険の保険金以上かかってしまった場合、その自己負担分をいくらか補償してもらう特約です。

個人賠償責任特約

自動車の運転中に限らず、生活中の様々な損害を補償してくれる特約です。
例えば、自転車で誰かに怪我を負わせた場合や、ショッピング中に商品を壊してしまった場合、子供が近所の家のガラスを割ってしまった場合など家族が起こした損害の多くに適用されます。

レンタカー特約

事故などで自走不可能になった場合などに、帰宅するためのレンタカー代などを補償してくれる特約です。

どの特約を付けたら良いのかは後述します。

車両保険は付けた方がいいの？

車両保険というのは自動車保険の保険料の大きな割合を占めます。

そのため、自動車保険の保険料を節約するためには、車両保険に入らないという選択肢もあるでしょう。

しかし、安易に外してしまうと、事故を起こしてしまったときに大きな出費になってしまいますので、きちんと考えておかなければいけません。

そんな悩みを解消するため、どういった場合に車両保険を付けた方が良いのかを解説します。

新車や高級車を購入した場合

新車や、中古車でも高級車を購入した場合は、いざというときのために車両保険に入っておいた方が良いでしょう。

車両保険はその車の時価相場額で支払われます。

そのため、新車であれば相応の高額な金額が支払われますので、修理や買い換えなどで十分な補償を受けることができるでしょう。

逆に安価な中古車を購入した場合は、保険金額も小さくなります。
保険料の割に恩恵が小さくなりますので、外した方が良いかもしれません。

車の修理代をすぐに出せない場合

相手がいる事故の場合、相手の対物賠償保険である程度の補償を受けることができます。
そのため車両保険は不要と考えても良いかもしれません。

しかし、対物賠償の保険金は、過失割合が決まるまで支払われないのが一般的です。

信号待ちで追突されたなど、明らかな場合を除いて、過失割合はなかなか決まらない場合が多く、すぐに賠償金が支払われないことがほとんどと言っても良いでしょう。

そんなときでも、車両保険であればすぐに支払いを受けられますので、一時的な自己負担をしなくて済みます。

そのため、いざというときに修理代を出せるほどの蓄えがない場合は、車両保険に入っておいた方が無難です。

ロードサービスのチェックポイント

自動車保険に入るのは、人身事故や対物の大きな事故など、「自分では補償できないような事故などの事態に備えて」というのが基本です。

しかし、ほとんどのドライバーがそんな大きな事故などを経験することはありません。

そのため、そんな大きな事故だけではなく「日頃も役に立つ」という点にも目を向けて、自動車保険を選んでおくことも1つの視点と言えるでしょう。

例えば、側溝に落ち込む、タイヤのパンク、キーの閉じ込め、エンジントラブルなど、日頃の小さなトラブルです。

保険でどの程度のトラブルまで対応できるのか、というところも自動車保険を選択する条件の大きなポイントなのです。

特に次のポイントは確認しておいた方が良いでしょう。

保険会社によって、ロードサービスの内容が違うので、一括見積もりなどで良い保険会社を絞ったら、ロードサービスについても確認しておきましょう。

ただし、JAFに加入している人は、自動車保険のロードサービスとJAFのサービスがかぶっていることが多いので、むしろ外してしまって保険料を下げるという方法もあります。
（ロードサービスを外せる保険は少ないですが）

保険料よりも事故対応

自動車保険を選ぶときには、どうしても保険料に目が行きがちです。

確かに、車の維持費の中ではそれなりに大きなウェイトを占めており、かつ一括で支払うとなると大金になってしまうので気になるのは仕方がないでしょう。

しかし、自動車保険は「いざというときの備え」ですので、「安かろう、悪かろう」では意味がありません。

そのため、もっとも重要な「事故対応」ができるだけ良いもの、安心感を得られるものを選ばなければいけないでしょう。

各社のWebサイトで、事故対応について詳しく書かれていますので、それらを確認するのはもちろんのこと、ネット上の口コミなどを参考に、しっかりと吟味しなければいけません。

→事故対応がいい自動車保険ランキング

なお、店舗型の方がダイレクト型よりも事故対応が良いと思っている人も多く、そういった口コミも散見されます。

しかし、いまではそれほど違いはなく、対応する人やタイミングによる違いの方が大きいようです。

そのため、口コミをまるまる信じるのではなく、事故対応で重要な「受付時間」「対応拠点の数」などを調べて総合的に判断した方が良いでしょう。

それでもやっぱり安い方がいい

ここまで、自動車保険の選び方の基礎となる話をいろいろと説明してきましたが、やはり最終的にはできる限り安いものを選びたいと考えるのが人の性でしょう。

では、どうすれば「同じ補償内容」で「できる限り安く」できるのでしょうか？

それには、2つのポイントがあります。

基本的にはこの2点をしっかりと押さえることで、自動車保険の保険料は下げることができます。

必要な特約はなに？

前項の「自分に必要な補償だけに絞った保険内容にする」というのは、とりもなおさず「余計な特約は外して、必要最小限のものだけにする」ということになります。

特約には、上述している4つ以外にも数多くあり、保険会社によって様々な提案がされます。
そのため、何が必要で何が必要でないかを考えるのは、なかなか難しいものです。

そこで、最低限必要だと思われる特約を2つ、紹介しておきましょう。

※クリックすると詳細が見れます。

これらは、事故後に慌ててしまうことの多い点を補償してくれる力強い特約ですので、付帯することをおすすめします。

なお、前述していますが、自動車保険というのは、基本的に「自分が補償できないような事態に備える」ものです。

その観点に立つことで、例えば、「レンタカー特約」などがあまり必要ではないということが分かると思います。

一括見積もりをして比較してみよう

自動車保険には多くの種類がありますので、補償内容や特約を検討しても、「じつは他社だったらもっと安くできるかもしれない」という不安があるのも確かです。

そして、実際に他の自動車保険の方が安くなるということは、少なくありません。

そのため、ぜひ利用して欲しいのが、「自動車保険の一括見積もり」です。

自動車保険の一括見積もりを使うことで、同じ補償内容で複数の保険会社へ見積もり依頼を行うことができ、すぐに見積り金額を知ることができます。

その中からもっとも安い保険会社を選べば、簡単に安い自動車保険を選ぶことができます。

一括見積もりを出すのにも、車検証などを揃えておけば10分もかかりませんので、とてもお手軽です。

自動車保険を少しでも安くしようと思っている人は、一括見積もりで比較してみることを強くおすすめします。

まとめ

自動車保険を選ぶための方法については、まず自分にどんな補償が必要なのかを考える必要があります。

しかし、それほど難しく考える必要はありません。

こうやって必要な項目を一つ一つ絞っていくことで、「保険」という難解に見えるものも、それほど混乱することなく選ぶことができ、安く選ぶことができるのです。